Chi phí ẩn của việc duy trì core bảo hiểm cũ

Ngày 03/04/2026

Trong ngành bảo hiểm, “core system” – hay hệ thống lõi – chính là trái tim của toàn bộ hoạt động vận hành: từ quản lý hợp đồng, tính phí, xử lý bồi thường cho đến báo cáo tuân thủ pháp lý. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam và trên thế giới vẫn đang vận hành trên những hệ thống core được xây dựng từ 10, 15, thậm chí 20 năm trước.

Câu hỏi đặt ra: Chi phí thực sự để “nuôi sống” một hệ thống core cũ là bao nhiêu?

Câu trả lời thường khiến nhiều lãnh đạo doanh nghiệp bất ngờ – không phải vì con số nhỏ, mà vì phần lớn những chi phí đó hoàn toàn vô hình.

Tham khảo các bài viết về chủ đề tương tự tại đây:

IFRS 17 và áp lực chuyển đổi core bảo hiểm

Chuyển Đổi Core Bảo Hiểm: Lộ Trình An Toàn Từ Hệ Thống Lõi Đến Real-Time

1. Gánh Nặng Ngân Sách IT Ngày Càng Phình To

Điều đầu tiên và rõ ràng nhất: chi phí bảo trì hệ thống cũ leo thang không ngừng. Theo nghiên cứu từ nCube, việc duy trì legacy system có thể ngốn tới 80% toàn bộ ngân sách IT của một tổ chức bảo hiểm. Điều này đồng nghĩa với việc chỉ còn lại 20% để đầu tư vào đổi mới, phát triển sản phẩm mới hay nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Theo ước tính từ Hicron Software, nếu chi phí bảo trì IT cho một hệ thống legacy ở mức 40 USD/hợp đồng/năm, và một công ty bảo hiểm có 1 triệu hợp đồng đang hoạt động, thì tổng chi phí bảo trì hàng năm lên đến 40 triệu USD. Hiện đại hóa có thể giảm con số này xuống còn 28 USD/hợp đồng – tiết kiệm 12 triệu USD mỗi năm.

Những hệ thống cũ thường xuyên xảy ra sự cố, và mỗi giờ ngừng hoạt động trong giờ cao điểm có thể tiêu tốn hàng chục nghìn USD. Nếu thời gian downtime giảm từ 120 xuống 60 giờ/năm với chi phí 10.000 USD/giờ, doanh nghiệp tiết kiệm thêm 600.000 USD/năm chỉ từ việc giảm sự cố.

2. Chi Phí Nhân Sự: Bẫy “Chuyên Gia Hiếm”

Một trong những chi phí ẩn lớn nhất và ít được nhắc đến nhất chính là chi phí nhân sự chuyên biệt. Các hệ thống core cũ thường được xây dựng bằng những ngôn ngữ lập trình lỗi thời như COBOL, PL/I hay các nền tảng độc quyền từ thập niên 80-90. Số lượng lập trình viên có thể làm việc với những công nghệ này ngày càng thu hẹp, dẫn đến việc các công ty bảo hiểm phải trả mức lương cao bất thường để giữ chân hoặc tìm kiếm những chuyên gia hiếm hoi.

Báo cáo của INTX Insurance Software và RSM US LLP cho thấy các doanh nghiệp bảo hiểm mất tới 888 giờ làm việc mỗi năm chỉ cho hoạt động bảo trì nội bộ liên quan đến downtime và xử lý ticket, tương đương 450.000 USD chi phí nhân sự bị lãng phí. Đây là thời gian của những kỹ sư tài năng lẽ ra phải được dành cho đổi mới và tạo ra giá trị thực sự.

Tình trạng tương tự cũng xảy ra ở Mỹ khi 12 bang phải đối mặt với nguy cơ sập hệ thống thất nghiệp trong mùa COVID-19, bởi nền tảng COBOL từ thập niên 1960 vẫn chưa được thay thế – một minh chứng rõ ràng cho sự phụ thuộc nguy hiểm vào nhân sự công nghệ cũ.

3. Can Thiệp Thủ Công: Năng Suất Bị Đánh Cắp Hàng Ngày

Theo khảo sát hơn 250 chuyên gia bảo hiểm P&C và specialty của INTX Insurance Software, 72% doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phụ thuộc vào Excel hoặc các công cụ nội bộ tự xây để quản lý các luồng nghiệp vụ quan trọng. Hơn thế, 50% quy trình xử lý hợp đồng vẫn đòi hỏi can thiệp thủ công.

Điều này tạo ra một vòng lặp chi phí không dứt: nhân viên phải nhập dữ liệu thủ công → dữ liệu bị trễ (data latency) → quyết định bảo lãnh phát hành bị chậm → cơ hội kinh doanh bị bỏ lỡ. Theo báo cáo trên, sự trễ dữ liệu này có thể khiến doanh nghiệp mất hơn 1 triệu USD/năm trong các quyền lợi vận hành.

Khảo sát của Adacta Fintech năm 2025 cũng xác nhận: 44,5% doanh nghiệp xác định chi phí bảo trì cao là điểm đau lớn nhất, ngay sau vấn đề tích hợp công nghệ mới (45,5%) và thiếu linh hoạt trong thích ứng thị trường (46,4%).

4. Rủi Ro Bảo Mật: Chi Phí Khi Sự Cố Xảy Ra

Hệ thống core cũ không chỉ kém hiệu quả – chúng còn là “lỗ hổng bảo mật di động”. Các kiến trúc cũ thường thiếu những tính năng bảo mật hiện đại như mã hóa đầu cuối, tokenization hay cập nhật tuân thủ tự động. Một khi sự cố xảy ra, cái giá phải trả không chỉ là tiền mà còn là danh tiếng.

Ví dụ điển hình: năm 2012, Ngân hàng Royal Bank of Scotland (RBS) bị sập hệ thống do những nền tảng cũ được bảo trì kém, đóng băng tài khoản của 12 triệu khách hàng. Sự cố này khiến RBS thiệt hại 175 triệu bảng Anh và tổn hại nghiêm trọng đến uy tín.

Trong ngành bảo hiểm, nơi dữ liệu khách hàng cực kỳ nhạy cảm, một vi phạm dữ liệu từ hệ thống lỗi thời có thể dẫn đến: phạt vi phạm pháp lý từ cơ quan quản lý, bồi thường khách hàng, chi phí điều tra và khắc phục sự cố, và quan trọng nhất – mất niềm tin của thị trường.

5. Chi Phí Cơ Hội: Tổn Thất Lớn Nhất Bạn Không Thể Đo Đếm

Có lẽ đây mới là chi phí ẩn “đau” nhất: chi phí cơ hội – những gì doanh nghiệp đánh mất khi không thể đổi mới nhanh chóng.

Trong khi các insurtech và đối thủ cạnh tranh hiện đại có thể ra mắt sản phẩm mới trong vài tuần, doanh nghiệp với core cũ cần đến 12 tháng chỉ để cấu hình và triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới. Với nền tảng hiện đại, thời gian này rút xuống còn 4 tháng – giúp tận dụng cơ hội thị trường nhanh hơn 66%.

Hệ thống cũ cũng cản trở việc ứng dụng AI và phân tích dữ liệu nâng cao – những công cụ đang định hình lại ngành bảo hiểm toàn cầu. Khi đối thủ dùng AI để định giá rủi ro chính xác hơn, phát hiện gian lận sớm hơn và cá nhân hóa sản phẩm theo từng khách hàng, doanh nghiệp vẫn mắc kẹt với báo cáo thủ công và dữ liệu phân mảnh sẽ ngày càng tụt hậu trong cuộc đua.

6. Tổng Chi Phí Ẩn: Con Số Gây Sốc

Báo cáo “The Cost of Legacy Insurance Software Systems” của INTX và RSM US LLP tổng hợp: tổng chi phí ẩn từ việc duy trì hệ thống core cũ có thể lên đến gần 5 triệu USD mỗi năm cho một doanh nghiệp bảo hiểm quy mô vừa, bao gồm:

~450.000 USD mất năng suất nhân sự IT
~1.000.000+ USD từ độ trễ dữ liệu và quy trình thủ công
~1.000.000 USD chi phí tích hợp bên thứ ba
Phần còn lại từ downtime, bảo mật và chi phí cơ hội bỏ lỡ

Tổng thiệt hại ước tính: ~$5.000.000 / năm

Nguồn: INTX Insurance Software / RSM US LLP (2026)

Vậy Doanh Nghiệp Bảo Hiểm Nên Làm Gì?

Tin tốt là bạn không cần “đập bỏ” toàn bộ hệ thống để bắt đầu. Các chuyên gia khuyên nên áp dụng chiến lược hiện đại hóa từng bước:

Bước 1: Kiểm toán hệ thống hiện tại – xác định rõ điểm nghẽn và chi phí thực sự đang phát sinh ở đâu.
Bước 2: Ưu tiên hiện đại hóa những quy trình có tác động cao nhất trước (ví dụ: xử lý bồi thường, định giá, quản lý hợp đồng).
Bước 3: Sử dụng API để kết nối hệ thống cũ với công nghệ mới – tiếp cận từng bước, giảm thiểu rủi ro.
Bước 4: Đánh giá ROI cụ thể theo từng giai đoạn để đảm bảo đầu tư được tối ưu.

Theo McKinsey, các doanh nghiệp hiện đại hóa thành công có thể giảm 30% chi phí IT và cải thiện đáng kể năng lực cạnh tranh dài hạn.

Kết Luận

Duy trì core bảo hiểm cũ không bao giờ là “lựa chọn an toàn” như nhiều người nghĩ. Đằng sau chi phí bảo trì hiện hữu là một tảng băng khổng lồ của những chi phí ẩn: nhân sự bị lãng phí, cơ hội bị bỏ lỡ, rủi ro bảo mật tích lũy và năng lực cạnh tranh bị bào mòn từng ngày.

“Câu hỏi không phải là “có nên hiện đại hóa không?”

mà là “chi phí của việc không hiện đại hóa đang đắt đến mức nào?”

Với những áp lực ngày càng tăng từ insurtech, thay đổi kỳ vọng của khách hàng và yêu cầu tuân thủ pháp lý, hiện đại hóa hệ thống core không còn là lựa chọn – đó là yêu cầu sống còn.

Bài viết tổng hợp từ báo cáo của INTX Insurance Software / RSM US LLP, McKinsey, nCube, Hicron Software và Adacta Fintech (2025–2026).

Ông Hùng Nguyễn – Trưởng phòng Phát triển Sản phẩm – Khối Chăm sóc Sức khỏe FPT IS

Chuyên gia có hơn 10 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực phát triển phần mềm và chuyển đổi số, với thế mạnh trong việc thiết kế kiến trúc hệ thống, xây dựng sản phẩm số và dẫn dắt đội ngũ kỹ thuật triển khai các dự án quy mô lớn. Định hướng phát triển công nghệ gắn liền với chiến lược kinh doanh, giúp doanh nghiệp tối ưu vận hành và tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.