Nền tảng Core Banking thế hệ mới

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt. Các ngân hàng mới (Neo-banks) đang giành được thị phần và phục vụ khách hàng với chi phí bằng khoảng 1/3 so với các ngân hàng truyền thống. Fintech đang nhắm tới những ngóc ngách sinh lợi trong chuỗi giá trị. Các công ty công nghệ lớn (BigTech) với lượng khách hàng lớn trở thành các mối đe dọa thực sự với các ngân hàng. Các ngân hàng đang đầu tư mạnh vào đổi mới khiến những ngân hàng chậm thay đổi phải tụt lại phía sau.

Các tổ chức tiên phong đang phát triển hoạt động kinh doanh và thu hút khách hàng với sự trợ giúp của kiến ​​trúc công nghệ Core hiện đại, cho phép họ đổi mới nhanh hơn và hoạt động hiệu quả hơn. Không có gì đáng ngạc nhiên khi các ngân hàng ngày càng lo ngại về những hạn chế trong cấu trúc lõi (Core) và tốc độ thay đổi tương đối chậm của họ. Theo kết quả khảo sát của hãng tư vấn McKinsey với 37 giám đốc điều hành ngân hàng, Khoảng 70% ngân hàng đang xem xét lại nền tảng ngân hàng lõi (Core Banking).

1.Các điểm hạn chế, không hài lòng của ngân hàng với khả năng của hệ thống Core Banking hiện tại

1.1.Tăng trưởng sản phẩm và kênh

Theo khảo sát thị trường và nhiều nghiên cứu khác nhau được công bố, các ngân hàng không hài lòng với các hệ thống ngân hàng lõi cũ và phức tạp hiện có về các yếu tố sau:

• Khả năng phân tích dữ liệu 43%
• Sản phẩm cho thị trường 40%
• Hiệu quả và chi phí 40%
• Dễ dàng tích hợp 29%
• Tuân thủ qui định 33%

1.2.Các yếu tố hạn chế, không hài lòng khác

• Không thể hỗ trợ các sản phẩm phức tạp
• Khả năng tích hợp hạn chế với các nền tảng mới như kho dữ liệu và ứng dụng CRM
• Tính linh hoạt thấp dẫn đến khó khăn để cải thiện, phát triển theo nhu cầu thị trường
• Không thể đáp ứng các khuôn khổ quản lý rủi ro mới
• Không thể cung cấp cho khách hàng cái nhìn 360 độ
• Hạn chế trong việc cung cấp khả năng phân phối hiệu quả và hiệu quả hơn
• Chỉnh sửa, tùy biến nhiều đã làm tăng độ phức tạp của hệ thống

2. Cách mạng hệ thống ngân hàng lõi

Các hệ thống ngân hàng lõi, từng được ca ngợi về độ tin cậy và hiệu quả, giờ đây phải đối mặt với những thách thức đáng kể xuất phát từ tính thiếu linh hoạt và không có khả năng tích hợp liền mạch với các công nghệ số hiện đại. Nghiên cứu của Deloitte nhấn mạnh, hơn 70% giám đốc điều hành ngân hàng trên toàn thế giới nhận ra sự cấp thiết của việc hiện đại hóa các hệ thống lõi để đáp ứng mong đợi của khách hàng và duy trì khả năng cạnh tranh.

Báo cáo xu hướng thị trường cho thấy thị trường Core Banking đạt giá trị 14,5 tỷ USD vào năm 2023 và dự kiến ​​sẽ tăng trưởng khoảng 12,2% mỗi năm từ năm 2024 đến năm 2032, Thị trường Core Banking theo dự báo ​​sẽ tăng lên 41,3 tỷ USD vào năm 2032, điều đó cho thấy rõ ràng các ngân hàng đang nhận ra sự cần thiết của việc nắm bắt những tiến bộ công nghệ để duy trì sự phù hợp.

Theo Khảo sát ngân hàng bán lẻ của Omdia, hơn 64% ngân sách công nghệ toàn cầu của các ngân hàng được chi cho việc duy trì công nghệ cũ hiện có và chỉ 36% ngân sách được phân bổ để phát triển hoặc chuyển đổi công nghệ. Trong cùng một cuộc khảo sát, các ngân hàng cho biết họ lo lắng nhất về ‘quản lý khách hàng’, với tỷ lệ 45% ngân hàng coi đây là một trong ba mối quan tâm kinh doanh hàng đầu.

Tuy nhiên, các ngân hàng đều mong muốn đầu tư vào nền tảng Core Banking, với 38% số người được hỏi cho rằng yếu tố hàng đầu khiến họ quyết định nâng cấp hệ thống Core Banking là để ‘tạo ra cái nhìn tổng thể về khách hàng – Customer360’. 

3. Các chủ đề Số cốt lõi của ngân hàng

3.1.Core hiện đại

Các ngân hàng đang tiến hành chuyển đổi số toàn diện để nâng cao hiệu quả hoạt động, trải nghiệm khách hàng và khả năng đổi mới. Các ngân hàng hướng đến nền tảng Core Banking với kiến trúc công nghệ hiện đại, có thể kết hợp và linh hoạt, cho phép tích hợp dễ dàng với các hệ thống bên ngoài và đưa sản phẩm mới ra thị trường nhanh hơn.

3.2.Cá nhân hóa và trải nghiệm khách hàng

Các ngân hàng đang nỗ lực mang lại trải nghiệm cá nhân hóa cao cho khách hàng của mình. Bằng cách tận dụng phân tích dữ liệu, AI và các kênh số, ngân hàng có thể đưa ra đề xuất sản phẩm phù hợp, tư vấn tài chính được cá nhân hóa và cảnh báo chủ động để đáp ứng nhu cầu cá nhân của khách hàng và nâng cao trải nghiệm ngân hàng tổng thể.

3.3.Mô phỏng lại chuỗi giá trị

Để định vị lại các chuỗi giá trị kinh doanh quan trọng bằng cách tận dụng công nghệ mới, công nghệ AI và ML đang được các ngân hàng sử dụng để cải thiện dịch vụ khách hàng, tăng cường phát hiện và ngăn chặn gian lận, tự động hóa các quy trình và cung cấp các đề xuất được cá nhân hóa. Chatbot và trợ lý ảo được hỗ trợ bởi AI đang trở nên phổ biến trong hoạt động hỗ trợ khách hàng, cung cấp hỗ trợ nhanh chóng và được cá nhân hóa cho khách hàng.

3.4.Phân tích dữ liệu và hiểu biết sâu sắc

Phân tích dữ liệu đang giúp các ngân hàng có được những hiểu biết có giá trị về hành vi, sở thích và các yếu tố rủi ro của khách hàng. Các kỹ thuật phân tích nâng cao được đẩy mạnh, như phân tích dự đoán và xử lý dữ liệu theo thời gian thực, thúc đẩy các đề xuất sản phẩm được cá nhân hóa, xác định các cơ hội bán kèm, quản lý rủi ro hiệu quả và các hoạt động phòng chống gian lận.

3.5.Khai thác sức mạnh máy tính

Điện toán đám mây đang cách mạng hóa nền tảng Core Banking bằng việc cung cấp cơ sở hạ tầng có thể mở rộng, cho phép triển khai nhanh chóng các dịch vụ ngân hàng mới với chi phí tiết kiệm. Với kiến ​​trúc linh hoạt và an toàn, điện toán đám mây cho phép các ngân hàng tận dụng các công nghệ tiên tiến như AI và phân tích dữ liệu lớn để cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo và cá nhân hóa cho khách hàng.

4. Các yếu tố thúc đẩy hiện đại hóa Core Banking

4.1.Tăng trưởng sản phẩm và kênh

Tăng trưởng sản phẩm và kênh đang thúc đẩy sự phát triển của các hệ thống Core Banking hiện đại dựa trên cơ sở hạ tầng linh hoạt, có thể hỗ trợ nhiều loại sản phẩm và dịch vụ trên nhiều kênh, bao gồm ngân hàng trực tuyến, ứng dụng di động và các nền tảng kỹ thuật số khác, cho phép các ngân hàng đáp ứng hiệu quả các nhu cầu và hoạt động luôn thay đổi của khách hàng.

4.2.Tuân thủ qui định, pháp lý

Bối cảnh pháp lý đối với các tổ chức ngân hàng tiếp tục phát triển, với các yêu cầu tuân thủ và tiêu chuẩn báo cáo mới được đưa ra. Hiện đại hóa Core Banking giúp các ngân hàng thích ứng với những thay đổi về quy định một cách hiệu quả hơn, đảm bảo tuân thủ Phòng chống rửa tiền (AML), hiểu biết về khách hàng (KYC), quyền riêng tư dữ liệu và các quy định khác.

4.3.Hạn chế của hệ thống kế thừa (Legacy)

Nhiều ngân hàng vẫn hoạt động trên các hệ thống ngân hàng cốt lõi lỗi thời, không linh hoạt, tốn kém chi phí để duy trì và thiếu khả năng tương tác. Hệ thống ngân hàng lõi hiện đại hóa, được xây dựng trên các công nghệ mới, cho phép xử lý thời gian thực linh hoạt và đơn giản hóa API để tích hợp với các ứng dụng của bên thứ ba, giúp giải quyết những hạn chế của các hệ thống cũ và cho phép các ngân hàng hợp lý hóa hoạt động, giảm chi phí và cải thiện khả năng tích hợp với các hệ thống và kênh khác.

4.4.Cạnh tranh của Fintech

Các công ty khởi nghiệp Fintech, các ngân hàng thách thức (challenger Banks) và những tổ chức phi ngân hàng đang phá vỡ bối cảnh ngân hàng truyền thống. Để duy trì tính cạnh tranh, các ngân hàng phải hiện đại hóa hệ thống Core Banking của mình để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ và trải nghiệm khách hàng sáng tạo nhằm tạo sự khác biệt cho họ trên thị trường.

4.5.Ra quyết định dựa trên dữ liệu

Hiện đại hóa Core Banking tạo điều kiện cho khả năng phân tích và quản lý dữ liệu tốt hơn. Các ngân hàng có thể tận dụng dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm giao dịch, hành vi của khách hàng và nhà cung cấp bên ngoài. Điều này giúp thu được những hiểu biết sâu sắc có thể hành động, xác định các mô hình và đưa ra quyết định sáng suốt nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh, quản lý rủi ro và phát hiện gian lận.

4.6.Khả năng mở rộng và linh hoạt

Các hệ thống ngân hàng lõi truyền thống thường gặp các vấn đề xử lý khối lượng giao dịch ngày càng tăng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới hoặc thích ứng với các yêu cầu kinh doanh đang thay đổi.

Hiện đại hóa nền tảng Core Banking cho phép các ngân hàng đạt được khả năng mở rộng, linh hoạt và linh hoạt hơn để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thị trường và mở rộng quy mô hoạt động một cách hiệu quả.

5. Đặc điểm công nghệ của hệ thống Core Banking thế hệ mới

Kiến trúc Cloud-Native, chi phí bảo trì thấp: Với kiến ​​trúc Cloud-Native, các hệ thống Core Banking có khả năng được triển khai dựa trên Phần mềm dưới dạng dịch vụ (SaaS), giúp cải thiện khả năng phục hồi và hiệu quả chi phí đồng thời giảm nhu cầu bảo trì.

Open API cho phép tích hợp dễ dàng: Các hệ thống Core Banking thế hệ mới hỗ trợ API tích hợp dễ dàng với các hệ thống của bên thứ ba.

Kiến trúc Composable Microservices: Các hệ thống ngân hàng lõi hiện đại dựa trên kiến ​​trúc composable microservices dễ dàng mở rộng, phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ mới.

Tham số hóa mạnh mẽ: Tập hợp các thành phần cơ bản (components) có sẵn cho các sản phẩm tài chính có thể được cấu hình và cấu hình lại.

Xử lý giao dịch theo thời gian thực: Các hệ thống ngân hàng lõi thế hệ mới sử dụng các công nghệ tiên tiến như cơ sở dữ liệu trong bộ nhớ và kiến ​​trúc hướng sự kiện. Các hệ thống này cho phép xử lý giao dịch ngay lập tức và liền mạch, cung cấp cho khách hàng thông tin cập nhật trực tuyến về số dư tài khoản và lịch sử giao dịch của họ.

Tiếp cận thị trường nhanh chóng (time to market): Hệ thống ngân hàng lõi thế hệ mới giúp các ngân hàng nhanh chóng giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới tại các thị trường và phân khúc mới bằng cách cung cấp kiến ​​trúc mô đun và linh hoạt, khả năng tích hợp hợp lý và quy trình triển khai hiệu quả.

Bảo mật theo thiết kế (secure by design): Các hệ thống Core Banking thế hệ mới được bảo mật theo thiết kế thông qua sự kết hợp của mã hóa mạnh mẽ, xác thực đa yếu tố, kiểm soát truy cập nghiêm ngặt, giám sát liên tục và cập nhật bảo mật thường xuyên để giảm thiểu lỗ hổng và bảo vệ dữ liệu khách hàng.

6. Hiện thực hóa kinh doanh với nền tảng Core Banking hiện đại

Các hệ thống Core Banking hiện đại mang lại nhiều lợi ích và hiệu quả kinh doanh quan trọng. Dưới đây là một số điểm chính:

6.1.Thời điểm tạo doanh thu

Sản phẩm mới/nhanh chóng đưa ra thị trường: Để rút ngắn thời gian tiếp thị, thông qua hiện đại hóa hệ thống Core Banking, các ngân hàng có thể xem xét tận dụng các giải pháp và các mẫu sản phẩm (product template) được cấu hình sẵn trong các hệ thống; hợp lý hóa quy trình tích hợp và di chuyển dữ liệu; triển khai các chương trình quản lý thay đổi, đào tạo hiệu quả; triển khai chiến lược tiếp cận thị trường toàn diện phù hợp với khả năng của hệ thống mới. Các bước này giúp ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thực hiện và nhanh chóng tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới để tạo doanh thu.

Thị trường mục tiêu (phân khúc khách hàng): Với sự tiến bộ của phân tích dữ liệu trong các hệ thống Core Banking mới, các ngân hàng có thể khám phá phân khúc khách hàng mới và cung cấp các dịch vụ phù hợp cho các nhóm thị trường mục tiêu cụ thể. Bằng cách hiểu nhu cầu, sở thích và hành vi riêng biệt của các phân khúc khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể thiết kế các sản phẩm được cá nhân hóa, nâng cao trải nghiệm của khách hàng và nâng cao hiệu quả các chiến lược tiếp thị và truyền thông. 

Cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm giúp giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và thúc đẩy tăng trưởng doanh thu, cuối cùng là tối đa hóa lợi ích của Core Banking.

6.2.Ngân hàng trải nghiệm

Ngân hàng tổng hợp (Composable Banking): Hiện đại hóa Core Banking cho phép các ngân hàng tạo ra kiến ​​trúc mô-đun, nơi các dịch vụ và chức năng ngân hàng khác nhau có thể được phát triển, triển khai và mở rộng quy mô một cách độc lập. Cách tiếp cận này cho phép đổi mới nhanh hơn, tích hợp dễ dàng hơn với các đối tác bên ngoài và nhà cung cấp công nghệ tài chính cũng như khả năng thích ứng nhanh chóng với nhu cầu thay đổi của thị trường. Ngân hàng tổng hợp trao quyền cho các ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ được cá nhân hóa và thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh trong bối cảnh tài chính đang phát triển nhanh chóng.

Sự kết hợp giữa các ngành kinh doanh (Ecosystem): Hệ thống Core Banking mới đem lại lợi thế cho ngân hàng thông qua việc kết hợp các ngành kinh doanh khác thông qua tích hợp liền mạch các dịch vụ tài chính với các lĩnh vực khác. Thông qua open API, các ngân hàng phát triển quan hệ đối tác, hợp tác giữa ngân hàng và các ngành như bán lẻ, thương mại điện tử và fintech, cho phép cung cấp sản phẩm sáng tạo và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Sự kết hợp giữa các ngành cũng thúc đẩy tài chính toàn diện bằng cách đưa dịch vụ ngân hàng đến các khu vực chưa được phục vụ đầy đủ, chẳng hạn như khu vực nông thôn hoặc các thị trường mới nổi. Hơn nữa, việc tích hợp dữ liệu từ các ngành khác nhau cho phép các ngân hàng có được những hiểu biết có giá trị và phát triển các giải pháp tài chính cá nhân hóa phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.

6.3.Giảm chi phí

Chi phí vận hành: Mặc dù cần đầu tư ban đầu để triển khai và chuyển đổi sang hệ thống mới, nhưng hệ thống ngân hàng lõi hiện đại có thể giúp tiết kiệm chi phí lâu dài. Bằng cách hợp lý hóa hoạt động, tự động hóa quy trình, giảm lỗi thủ công và loại bỏ nhu cầu sử dụng nhiều hệ thống cũ, ngân hàng có thể đạt được hiệu quả hoạt động cao hơn, giảm chi phí bảo trì và mở rộng quy mô hoạt động hiệu quả hơn, từ đó tối ưu hóa chi phí tổng thể.

Chi phí thay đổi: Chi phí liên quan đến việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng lõi có thể tác động đến các ngân hàng trong ngắn hạn. Những chi phí này bao gồm chi phí triển khai hệ thống, di chuyển dữ liệu, đào tạo và quản lý thay đổi. Tuy nhiên, lợi ích lâu dài của hiện đại hóa, chẳng hạn như cải thiện hiệu quả hoạt động, nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng tính linh hoạt, có thể lớn hơn chi phí thay đổi ban đầu, dẫn đến tiết kiệm chi phí nhiều hơn và cải thiện lợi nhuận cho ngân hàng theo thời gian. Lập kế hoạch, lập ngân sách và thực hiện quy trình thay đổi hiệu quả có thể giúp giảm thiểu tác động của chi phí thay đổi và tối đa hóa lợi ích đầu tư tổng thể.

7. Kết luận

Hiện đại hóa nền tảng Core Banking là một sáng kiến ​​quan trọng để các tổ chức tài chính chuyển đổi hoạt động, nâng cao trải nghiệm của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng trong kỷ nguyên số.

Mặc dù đặt ra những thách thức và đòi hỏi các khoản đầu tư đáng kể, nhưng lợi ích của việc cải thiện hiệu quả, tính linh hoạt và lấy khách hàng làm trung tâm khiến hiện đại hóa Core Banking trở thành một nỗ lực đáng giá đối với các tổ chức có tư duy đổi mới, tiến bộ.